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Qué es exactamente la cláusula suelo

Cláusulas suelo en las hipotecas

Muchas son las entidades que incluyen en sus contratos de préstamo hipotecario una cláusula que limita la bajada de los tipos de interés. Tras varios años de lucha, el Tribunal Supremo ha dado la razón a los consumidores afectados, y establece que, si no se ha informado con transparencia, esas cláusulas suelo son abusivas, y deben anularse y quedar sin efecto. Gran parte de los contratos incumple los requisitos de transparencia, por lo que muchos consumidores tienen derecho a que les eliminen estas cláusulas de sus contratos, a que dejen de aplicárselas y a recuperar las cantidades cobradas indebidamente. Así que, lee atentamente este post porque es posible que estés pagando un suelo que no deberías y ni siquiera lo sepas.

Hay que tener en cuenta que con el sobrenombre de suelo, es como se conocen popularmente este tipo de cláusulas, pero a lo que realmente hacen referencia es a un interés mínimo, por debajo del cual nunca bajará el porcentaje que tendremos que pagar al banco por el préstamo hipotecario que nos entregó. Es decir, por mucho que baje el Euribor, u otro tipo de interés al que tengamos asociada la hipoteca, si tenemos un interés suelo, jamás pagaremos menos de intereses que lo que marca ese porcentaje.

Para comprobar si el banco nos ha aplicado esta disposición, lo primero que tenemos que hacer es coger el contrato de nuestra hipoteca. Una vez los tengamos en la mano, tenemos que buscar el apartado que se llama “interés” o “tipos de interés”. Hay que saber que no veremos las palabras “cláusula suelo” por ninguna parte, pero no por ello debemos pensar que no la tenemos incluida, ya que las entidades bancarias le aplican diferentes nombres. Otros nombres de la cláusula suelo son: Limitaciones a la baja del tipo de interés, Tipo de interés mínimo, Horquilla de interés, Limitación del tipo de interés, y Túnel.

También, lo puedes saber con el recibo bancario. Mira el tipo de interés que te aplican: si supera el valor del Euribor más el diferencial (estará en tu contrato), es que tu hipoteca tiene suelo.

Si quieres informarte más, mira este otro artículo acerca de los gastos de hipoteca reclamables: http://elblogdecpigestioninmobiliaria.com/como-reclamar-los-gastos-de-hipoteca-paso-a-paso/

Para cualquier aclaración o si quieres contactar con nosotros, hazlo a través del siguiente formulario. Unas de las cuestiones que más interesan a los propietarios de viviendas, con hipoteca, es cómo amortizar la inversión. Si vas a cambiar de casa, y no necesitas la vivienda, puedes alquilarla, no lo dudes, nosotros somos expertos. Si estás decidido a vender, también somos tu agencia:

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Cientos de inmobiliarias de Valencia unidas para darte el mejor servicio

Cientos de inmobiliarias unidas para darte el mejor servicio

Natalia te explica cómo funciona y todos los beneficios que tiene.

KW CpiGestión forma parte de la gran red de inmobilarias unidas en dos grandes bases de datos en Valencia y alrededores. Contamos con una trama de agentes, además de los nuestros propios de Keller Williams, para encontrar tu casa ideal, el local para tus negocios, o para vender por el mejor precio en el mejor tiempo.

¿Qué es la MLS?

Es una nueva manera de trabajar, colaborando entre agencias, para que no tengas que peregrinar de una a otra, sino que través de nosotros tengas acceso a todo el mercado inmobiliario no sólo de Valencia, o de la Comunidad Valenciana, sino al mercado nacional.

No pierdas más tiempo, y ¡aprovéchate! Somos una gran empresa. Natalia te explica cómo funciona la MLS y los beneficios para ti:

 

 

Tienes un inmueble para vender? Buscas casa? Necesitas un local? Ponte en contacto con nosotros ya!!

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«No tengo prisa», Ahora es el mejor momento para invertir, por CpiGestión

¿Quieres comprar o invertir pero tienes miedo a que todavía no sea el momento adecuado de comprar al mejor precio? Sal de dudas con este magnífico vídeo, que nos explica claramente, cómo la postura de «No tengo prisa» no es beneficiosa para ti, sino todo lo contrario.

Aprovecha la situación actual de mercado,  la profesionalidad de Cpi Gestión a la hora de captar inmuebles, y confía en un buen agente inmobiliario como Cpi Gestión para conseguir la casa que buscas al precio que buscas.

¡El momento es ahora!

 

Otros vídeos para compradores 

Si quieres informarte de cómo invertir en Valencia, por favor, rellena el siguiente formulario:

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2016 es un gran año para realizar inversiones inmobiliarias

Diez consejos para realizar una inversión inmobiliaria en el 2016

Fuente: Revista API Abril 2016, Consejo General de Colegios Oficiales de Agentes de la Propiedad Inmobiliaria de España y Cpi Gestión Inmobiliaria

2016 es un gran año para realizar inversiones debido a varias razones. En primer lugar el precio de la vivienda en España ha tocado fondo, especialmente en las grandes ciudades y en las zonas de costa, por lo que el comprador puede invertir en un bien que no se va a depreciar.
Otra razón es que dada la situación económica de muchas familias y jóvenes, el alquiler es una opción al alza. El sector inmobiliario está ofreciendo actualmente rentabilidades muy altas, más que el mercado de la Bolsa, como ya comentamos en este artículo:http://elblogdecpigestioninmobiliaria.com/sale-mas-rentable-invertir-en-vivienda-en-valencia-que-en-bolsa/ .

1. La inversión en vivienda residencial es más rentable que en locales comerciales. Aunque en grandes ciudades y en zonas comerciales, la segunda opción sigue siendo muy rentable, aunque el desembolso inicial sea más grande.

2. La zona ha de tener perspectivas de mejora o revalorización. La ubicación, es el factor clave de una vivienda, que sea dinámica, con todos los servicios, bien situada, etc.

3. Estudiar los precios de mercado de alquiler o venta en la zona para calcular la rentabilidad real.

4. Si se apuesta por una vivienda antigua para reformar, en el precio se ha de considerar lo que nos costará la reforma y el esfuerzo que ello supone.

5. Que la inversión se realice en la misma población en donde residimos, nos va a facilitar todas las gestiones que debamos hacer.

6. Unas de las zonas más interesantes para invertir son las zonas universitarias y los barrios en expansión, para tener más opciones de alquilar el inmueble.

7. Tener en cuenta aspectos cómo número de dormitorios, capacidad, si tiene ascensor, si tiene garaje o posibilidad, la orientación y el estado de la vivienda.

8. Ahora es uno de los mejores momentos para obtener un préstamo hipotecario. Hay que informarse de los plazos y condiciones, y lo ideal sería que los primeros años, el préstamo se pudiera ir pagando con la renta mensual de alquiler.

9. Evitar invertir en viviendas con gastos de comunidad elevados, a no ser que estemos seguros que la vivienda tiene demanda continua de alquiler. Ya que cuantos más gastos tengamos, en los momentos en los que el inmueble esté vacío, tendremos muchas pérdidas.

10. Contar siempre con el asesoramiento de un Agente Colegiado de la Propiedad Inmobiliaria para tramitar la compra-venta, y posteriores contratos de alquiler para evitar riesgos y dar con la vivienda más rentable posible.

¿Estás interesado en invertir? ¿Te parece que es un buen momento? Rellena el siguiente formulario y contactaremos contigo para explicarte todos los pasos y beneficios de invertir en Valencia.

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RENTA 2015: Cambios importantes que debe conocer

Alquiler de vivienda: Cómo declaran los propietarios y los inquilinos

Este año se presentan algunas modificaciones y cambios en la declaración de la Renta 2015. Concretamente, si nos referimos al Alquiler de una vivienda, tanto el propietario como el inquilino se enfrentan a varios cambios que se deben conocer.

CINCO DÍAS
MADRID
14-04-2016

Con la reforma fiscal, en 2015 quedó suprimida la deducción estatal por alquiler de una vivienda para uso habitual. Así, los inquilinos que firmaron su contrato de arrendamiento a partir del 1 de enero de 2015 no pueden desgravar en su declaración de la renta lo que pagan por alquilar la casa.
¿Quién conserva el derecho a la deducción?
Sí conservan el derecho a deducir los arrendatarios que firmaron antes del último día de 2014, siempre y cuando se mantenga en vigor el contrato de arrendamiento y sigan cumpliendo los requisitos de rentas máximas. El inquilino puede deducirse un 10,05% de los importes pagados con un límite máximo de 9.040 euros al año para bases imponibles inferiores a 17.707,2 euros. Para rentas a partir de ese tope y hasta 24.107,20 euros anuales, la deducción va reduciéndose progresivamente hasta desaparecer cuando se alcanzan esos 24.107,20 euros.

Cambios en los beneficios fiscales para los caseros
El beneficio fiscal para los caseros, que han de tributar por los rendimientos obtenidos por el alquiler, también ha sufrido cambios. A las cantidades percibidas se les descuentan los gastos que se pueden deducir por el arrendamiento y a la cantidad resultante se le aplica una reducción. La reducción del 100% que existía para inquilinos menores de 30 años ya no es posible. Ahora, los arrendadores tan sólo podrán practicar una reducción única del 60% al rendimiento neto por el arrendamiento de vivienda, independientemente de la edad de los inquilinos.

Los gastos también deducen
También pueden deducirse otros gastos, siempre que se puedan justificar, tales como:
– Intereses de préstamos vinculados a la vivienda: de los capitales ajenos invertidos en la adquisición o mejora del bien, derecho o facultad de uso o disfrute.
– Tributos que incidan sobre los rendimientos o sobre la vivienda: el IBI, las tasas por limpieza, recogida de basuras, alumbrado, etc., siempre que no tengan carácter sancionador.
– Gastos de formalización del arrendamiento y los de defensa de carácter jurídico.
– Gastos de conservación y reparación (que no incluyen las cantidades destinadas a la ampliación o mejora de la vivienda): Son los efectuados regularmente con la finalidad de mantener el uso normal de los bienes materiales, como el pintado, revoco o arreglo de instalaciones. También los de sustitución de elementos, como instalaciones de calefacción, ascensor, puertas de seguridad u otros.
– Los contratos de seguro (de responsabilidad civil, incendio, robo, rotura de cristales u otros de naturaleza análoga).
– Las cantidades destinadas a servicios o suministros (luz, agua, gas, teléfono).

 

Si está interesado en alquilar su vivienda, o por el contrario, está buscando vivienda para alquilar, contacte con nosotros a través del siguiente formulario y le informaremos sin compromiso de todo lo que necesita saber.

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El porqué Valencia es la mejor ciudad del mundo para vivir y para invertir

Compartimos con vosotros este emocionante vídeo sobre Valencia, que captura la esencia de la ciudad en los últimos años, demostrando que Valencia está de moda y que ¡nos gusta!

Valencia es una de las ciudades más interesantes y atractivas de Europa.

Valencia se ha convertido en los últimos años en una ciudad de moda, llena de entretenimiento, espacios sorprendentes, playas y buen clima. Es perfecta para vivir y para invertir. Puedes consultar las casas que se venden o se alquilan en Valencia y alrededores en nuestra inmobiliaria: http://www.cpigestion.com/

Un saludo! Cpi Gestión Inmobiliaria

 

Otros vídeos interesantes para  Compradores o Inversores

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¿Quien elige el notario? Cpi Gestión

En una compra-venta, sepa qué derechos tiene.

En España actualmente existen unos 3.000 notarios repartidos por toda la geografía, puede elegir el que más le guste o el que más cerca esté de su domicilio o trabajo.

El notario estudiará la operación con antelación y le aconsejará la forma más conveniente de llevarla a cabo, haciendo hincapié en las ventajas e inconvenientes de cada una de las opciones. También le informará del precio total de la operación incluyendo escritura, acta, poder, u otros documentos que necesite. En el caso de que haya que pagar impuestos, también le informará de su coste y tramitación.

El notario se puede elegir de mutuo acuerdo entre las partes, sin embargo, si no hay acuerdo, será aquel quien tenga que pagar la totalidad o mayor parte de los costes notariales, quien decida finalmente el notario al que acudir. De cualquier modo, si usted es un cliente particular y la otra parte es un promotor inmobiliario, entidad financiera, o empresa, independientemente de quien sea el que más gastos abone, usted como particular es el que tiene derecho a elegir el notario. Se puede reclamar su derecho ante el Servicio de Atención al Usuario de cualquier Colegio Notarial.

hipotecas

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Los 5 errores más frecuentes al contratar una hipoteca

Los bancos han resucitado su oferta hipotecaria ofreciendo intereses bastante bajos, lo que ha vuelto a captar la atención de los que piensan en solicitar financiación para comprar su casa. No obstante, desde nuestra inmobiliaria en Valencia, te advertimos de que conviene no precipitarse para evitar ciertos errores como estos:

1. Descartar las ofertas online. Todavía hay personas que no se fían de los bancos online y necesitan “ver la cara” de la persona que les atiende. Hacer esto es incurrir en un error dado que, primero, los empleados cambian y los últimos años sin banca online no se han caracterizado precisamente por su transparencia, segundo, los bancos online son los que proporcionan la información más completa y transparente sobre sus productos y, tercero, las hipotecas online suelen ofrecer intereses muy competitivos, con lo que estamos perdiéndonos una de las mejores partes de la oferta del mercado. Además, algunos bancos online como Activobank o ING cuentan con oficinas de atención al público.

2. Escoger hipoteca fijándose solo en el diferencial. Lo que vamos a pagar cada mes de hipoteca no sólo depende de los intereses sino también de factores como las comisiones y los productos vinculados de manera que, en ocasiones, una hipoteca de bajo interés puede salir más cara que una de interés más alto. Es aconsejable entonces preguntar al banco por todos los gastos, comisiones y productos vinculados, y retirarnos unos días a calcular.

3. Quedarse con la primera oferta que nos hagan. Es cierto que conseguir crédito de los bancos no es fácil, pero eso no significa que no podamos obtener al menos 2 o 3 ofertas para poder comparar. En estos momentos, gracias a los comparadores de hipotecas online, es posible saber qué bancos nos concederán hipoteca sin salir de casa. Al menos ya tendremos una lista de entidades por las que empezar a buscar, entre las que siempre es aconsejable incluir una oferta online, que podemos tramitar por internet y teléfono al tiempo que visitamos algunos bancos offline.

4. Quedarse sin ahorros tras dar la entrada. En general, los bancos solo financian hasta el 80% del precio de compraventa de una vivienda, y el cliente debe tener dinero ahorrado para cubrir el otro 20% así como un 12% adicional destinado a gastos (tasación, gestoría, notaría, impuestos…). Muchas personas se quedan con cero ahorros tras dar este 32% resultante, lo cual no es para nada aconsejable dado que se quedan sin recursos ante posibles imprevistos. En la medida de lo posible, es aconsejable evitar esta mala gestión.

5. No tener clara nuestra capacidad de pago. Nuestros ingresos no sirven sólo para pagar la hipoteca, sino que son muchos los gastos a los que una persona adulta debe hacer frente. Así, el Banco de España recomienda que la cuota mensual de la hipoteca no supere en ningún caso el 35% de nuestros ingresos. Por ejemplo, si cobramos 2.000 euros mensuales, la cuota no debía superar los 700. Pero además, hay que tener en cuenta que el Euribor se encuentra en mínimos históricos, alrededor del 0,5%, y es más necesario que nunca realizar cálculos para asegurarnos de que podríamos seguir pagando también si el Euribor cotizara al alza. Dado que el Euribor ha llegado a alcanzar valores por encima del 5%, es recomendable realizar cálculos de nuestra cuota con valores del 3% y del 4%. La vida de la hipoteca es muy larga y es necesario estar seguros de que, si el período económico cambia y los tipos suben no nos veríamos en situación de no poder pagar.

Desde nuestra inmobiliaria en Valencia esperamos que estos consejos te sirvan de ayuda antes de firmar una hipoteca.


 

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Vuelve la batalla por captar hipotecas

Desde nuestra inmobiliaria en Valencia, CPI Gestión, te contamos que la batalla por las hipotecas va en aumento. Tras la ofensiva a comienzos de año de Banco Santander con una nueva oferta a euríbor más un diferencial del 1,99%, que no tardó en igualar ING Direct , otras entidades financieras se suman a la tendencia de rebajar los intereses de las hipotecas . Así, los diferenciales sobre el índice euríbor por debajo del 2% empiezan ya a ser una moda este 2014.

Por su parte, Caja España-Duero ha dado un vuelco a su oferta hipotecaria, recortando de golpe todos los intereses de las cuatro hipotecas contratables por internet. El mayor descuento se ha producido en la Hipoteca Net Futuro , cuyo tipo fijo durante el primer año ha bajado en un punto porcentual hasta el 3%, mientras que el resto del plazo el diferencial que se añade al índice euríbor ha disminuido en 1,35 puntos porcentuales , pasando del 3,3% al 1,95%.

Estos diferenciales están condicionados a cumplir todos los requisitos de bonificación, que consisten en domiciliar la nómina o pensión, realizar compras con tarjetas de crédito, contratar los seguros de vida y hogar, y un plan de pensiones.

Y, Caja Rural de Granada ha lanzado la nueva Hipoteca Libre a euríbor incrementado con un diferencial del 1,85% . El primer y el segundo año se aplica un tipo fijo del 2,85%. No tiene comisiones, pero es necesario vincularse a la entidad con la domiciliación de la nómina y de al menos tres recibos, la contratación de un seguro de vida y de hogar, un consumo con tarjetas superior a 600 euros al semestre, y ser usuario de la banca electrónica y el buzón virtual. Sin estas condiciones, el diferencial se eleva al 3,25%.

También Novagalicia Banco ha metido la tijera en los intereses de su Hipoteca Bonificada , bajándolos en 45 puntos porcentuales el primer año, hasta el 3,50% desde el 3,95%, y en 0,30 puntos el resto de años a euríbor más 2% si el cliente contrata otros productos de la entidad tales como un seguro de vida, multirriesgo de hogar, otro protección de pagos y un plan de pensiones, además de domiciliar la nómina y hacer gasto con las tarjetas. En caso contrario, el interés sube a euríbor más 2,50%.

Ya son seis las entidades financieras que comercializan hipotecas con diferenciales sobre el euríbor por debajo de la barrera del 2%. Bankinter, que el año pasado fue la primera en recortar el interés de su Hipoteca Sin Mas a euríbor más 1,95%, con un tipo fijo del 3,90% el primer año cumpliendo condiciones, ha ampliado el plazo de contratación hasta el próximo 30 de junio.

Y por último, Cajasur mantiene por tiempo indefinido la que es la hipoteca con el diferecial más bajo del mercado, en el 1,25% sobre el euríbor. Los primeros 12 meses el tipo fijo es del 2,5%, también con vinculación.

Todo apunta a que la gran mayoría de estas rebajas se producen al comprar productos adicionales que bonifican los diferenciales hipotecarios, pensamos desde nuestra inmobiliaria en Valencia.

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Cómo mejorar las condiciones de una hipoteca ya contratada

Desde nuestra inmobiliaria en Valencia vamos a contarte las dos maneras que existen para mejorar las condiciones de una hipoteca ya contratada. Lo puedes hacer, o bien negociando con el banco la modificación de alguno de los términos del préstamo o bien cambiando la hipoteca de entidad (esta operación se conoce como subrogación por acreedor).

En el siguiente artículo analizamos en detalle en qué consiste cada una de las opciones.

Negociar con el banco

Cuando se pretende mejorar alguna de las condiciones de la hipoteca el primer paso es acudir a la entidad financiera con la que se tiene contratado el préstamo para intentar modificar alguno de los términos del mismo.

Mediante la novación hipotecaria se pueden pactar una o varias de las siguientes modificaciones: alargar el plazo de amortización del préstamo, reducir el tipo de interés inicialmente pactado, ampliar o reducir el capital solicitado, modificar el método o sistema de amortización y modificar las garantías personales.

La novación hipotecaria es una operación que conlleva el abono de determinados gastos como la Comisión por novación, Gastos de notaría y registro, Gestoría, Tasación, y Impuesto de Actos Jurídicos Documentados.

Con la entidad financiera con la que se tiene firmada la hipoteca se puede intentar negociar también la eliminación de la famosa cláusula suelo.

Cambiar la hipoteca de banco

En caso de no conseguir la mejora deseada mediante la novación (o no conseguir la eliminación del suelo hipotecario), cabe la posibilidad de traspasar la hipoteca a otra entidad financiera que ofrezca mejores condiciones. Esta operación se conoce como subrogación por acreedor.

Por ley, con la subrogación sólo se pueden modificar el tipo de interés del préstamo o el plazo de amortización pero no se podrá solicitar una ampliación de capital o agregar titulares al préstamo.

Esta operación comporta también determinados gastos por subrogación, como ellos la comisión de cancelación de la antigua hipoteca, gastos de notaría y registro y, además, los gastos de gestión de la escritura de subrogación.

Desde nuestra inmobiliaria en Valencia, CPI Gestión Inmobiliaria, esperamos que esta información te haya resultado de utilidad.

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CPI Gestión Inmobiliaria te dice si subirá tu hipoteca en 2014

El pago de la hipoteca es una de las mayores preocupaciones de los españoles, que están aprovechando los tipos históricamente bajos que se viven en el euríbor. Por eso desde CPI Gestión Inmobiliaria, te queremos contar la opinión de Bankinter sobre el euríbor. La buena noticia es que los expertos de Bankinter prevén que el próximo año no suba, aunque para 2015 podría duplicarse.

El departamento de Análisis de Bankinter ha actualizado sus previsiones de euríbor para 2014 y 2015 en su «Informe de estrategia anual». La estimación que hace el equipo de análisis del banco sitúa el euríbor el próximo año en el 0,63%, prácticamente en línea con su cotización actual. Este lunes ha cerrado en el 0,56% en tasa diaria y en tasa anual se mueve en el 0,528%.

En el peor de los casos, según Bankinter, podría subir al 0,73%, pero sería en caso de que la economía mejorara notablemente y el Banco Central Europeo (BCE) tuviera que tomar alguna decisión de tipos. En el caso de cumplirse esta cifra, para una hipoteca media de 120.000 euros a 20 años, subiría unos 10 euros al año.

En su escenario pesimista, en el que la economía sigue estancada, el banco sitúa el índice de referencia en el 0,53%.

La mala noticia es que en 2015 sí debería comenzar a notarse el repunte del euríbor a 12 meses. Hay que tener en cuenta que afecta de forma distinta a cada hipotecado dependiendo del momento de revisión de la hipoteca. El departamento de análisis de Bankinter estima que el euríbor alcanzaría el 1,07% en 2015. Esto es casi el doble que en la actualidad, aunque en el pago de una hipoteca a este porcentaje hay que sumarle el diferencial.

De cumplirse este escenario con un euríbor ligeramente por encima del 1%, significaría que la hipoteca se encarecería unos 300 euros más al año que lo que se paga actualmente. En torno a unos 25 euros más al mes en una hipoteca media.

En su escenario pesimista para 2015, el banco sitúa el índice de referencia en el 0,97%, también muy cercano al 1%. Mientras que para su previsión optimista proyecta un euríbor del 1,17%.

Desde CPI Gestión Inmobiliaria recordamos que esta es la opinión de Bankinter, ya que hay opiniones enfrentadas respecto a este tema.

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En CPI Gestión Inmobiliaria te contamos las mejores hipotecas fijas y variables de esta Navidad

Desde CPI Gestión Inmobiliaria te contamos, a pesar de las pocas novedades en el mercado hipotecario, las mejores hipotecas para esta Navidad.

Si alguien pensaba que la bajada del precio del dinero se iba a repercutir rápidamente en una bajada de la cuota de su hipoteca, se ha equivocado. El Euribor, principal referencial de la mayoría de las hipotecas, acaba de cerrar el mes con una media del 0,506%, tan sólo 35 milésimas menos que en el mes de octubre y apenas 82 milésimas si lo comparamos con el 0,588% del mes de noviembre de 2012.

En la práctica, esto supone apenas 5 euros menos al mes, para una hipoteca media de 120.000 euros a 20 años, para aquellos que revisen con el referencial de este mes. Una cantidad muy exigua y que no llega a todos, ya que la cláusula suelo sigue impidiendo que miles de hipotecados se beneficien de la bajada de tipos.

¿Seguirán los tipos estables en los próximos meses? Lo más probable es que sí. Puede que continúe un goteo a la baja pero muy ligero y, desde luego, nada de aproximarse al precio del dinero. El mercado sigue pensando que la bajada del precio del dinero es coyuntural y que dentro de un año volverá a estar en el 0,50%, una creencia que viéndolo por el lado positivo indica que no habrá deflación (en España pasamos este mes del -0,1% a un alza del 0,2%) y una reactivación económica. El propio Standard & Poor’s acaba de mejorar la perspectiva de la Deuda de España por la mejora de su posición exterior y mejores perspectivas de crecimiento. Si todo ello se cumple, los ya hipotecados se pueden despedir de mejoras en sus préstamos a pesar de la histórica decisión del BCE.

Hipotecas variables y fijas sin variación

Por todo ello los que sí se están beneficiando de esta bajada son los bancos. Siguen obteniendo dinero barato del BCE, de hecho mucho más barato, pero no trasladan esta ventaja a sus clientes. Cerramos noviembre y comenzamos diciembre sin apenas novedades, salvo una y más que llamativa, la nueva hipoteca de Caja Sur a euríbor + 1,25%.

Para conseguir este tipo de interés muy inferior al resto de préstamos se requiere una muy importante vinculación (nómina domiciliada, consumo de tarjeta, seguros de hogar, vida y protección de pagos y por último importantes aportaciones anuales a un plan de pensiones), pero también si no se cumplen, el tipo de interés de Euribor + 1,75% es inferior al resto de ofertas. Un paso más, dos meses más tarde que Bankinter rompiera la barrera del 2% de diferencial con su hipoteca SIN a Euribor + 1,95%. El resto de productos superan este 2% sin realizar variaciones.

En las hipotecas fijas más de lo mismo, pocas y caras, con tipos que superan las ya de por si caras hipotecas variables. Sigue siendo llamativo como al igual que sucede con los préstamos al consumo, el precio actual del dinero no se traslade a las operaciones fijas.

En CPI Gestión Inmobiliaria esperamos que te haya servido de ayuda esta información

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En CPI Gestión Inmobiliaria te contamos qué se puede considerar una buena hipoteca en este mes

En CPI Gestión Inmobiliaria te contamos qué se considera una buena hipoteca en noviembre de 2013, y cómo saber si tu hipoteca se trata de una buena oferta o es más cara de lo normal.

Cuando acudimos al banco para que nos financien la compra de una vivienda, la persona que nos atienda nos informará sin problemas de todas las condiciones del préstamo pero ¿cómo saber si se trata de una buena oferta o es más cara de lo normal?

El mercado actual vuelve a ofrecer hipotecas, pero por supuesto no todas son iguales. Para no quedarnos con una mala oferta, te comparamos cinco puntos clave:

Interés

Lo que nos pueden ofrecer: Euribor + 3% o 3,5% o IRPH de entidades.

Cómo está el mercado: en estos momentos hay suficientes ofertas para no tener que aceptar un diferencial por encima del 2,5%. Ofertas como la Hipoteca Naranja de ING a Euribor + 2,29% o la Hipoteca Sin Más de Bankinter a Euribor + 1,95% están entre las más competitivas.

Por supuesto, es recomendable escoger como índice de referencia el Euribor, que cotiza al 0,541%, antes que una a IRPH, al 3,467%.

Vinculación

Lo que nos pueden ofrecer: tener que domiciliar la nómina y algunos recibos, contratar seguros de hogar, vida y desempleo, y contratar tarjetas de crédito con un gasto mínimo al mes.

Cómo está el mercado: existen muchas hipotecas que solo requieren de nómina y dos seguros, el de hogar y el de vida.

Capítulo aparte merecen las hipotecas bonificadas, que reducen interés a medida que contratamos más productos del banco. En estos casos, recomendamos comparar las dos opciones, una con el interés más alto sin seguros y otra con interés más alto con seguros.

Comisiones

Lo que nos pueden ofrecer: comisión de apertura del 1%, comisión de estudio del 0,5%, comisión de novación del 1%, comisión de subrogación del 0,5%, comisión de amortización parcial del 1%.

Cómo está el mercado: las comisiones de apertura y subrogación son cada vez menos esquivables, aunque siempre se pueden negociar. Sin embargo, la de estudio normalmente es del 0% y la de amortización parcial suele encontrarse siempre al 0,5% durante los 5 primeros años de hipoteca y 0,25% a partir del sexto año.

Financiación

¿El banco nos financiará el 100% del precio de compra, el 80% o menos? Aunque conseguir el 100% nos evitará tener que dar una importante entrada, las hipotecas al 100% suelen aplicar intereses más caros.

Características de la cuenta asociada

Lo que nos pueden ofrecer: una cuenta con comisión de apertura, administración y tarjetas con coste.

Cómo está el mercado: existen muchos bancos que conceden hipotecas y tienen política de 0 comisiones en cuenta, como es el caso de ING (Cuenta Nómina), Evo Banco (Cuenta Inteligente), Unoe (Cuenta Nómina Ahorro), Activobank (Cuenta Activa) o Sabadell (Cuenta Expansión). Todas ellas ofrecen tarjetas gratis y otras ventajas, como descuentos en compras, devolución de recibos y transferencias gratis.

En resumen, una buena hipoteca en noviembre de 2013 sería una hipoteca referenciada a Euribor, con un diferencial inferior al 2,5%, (3) sin comisión de estudio y con una comisión de amortización parcial del 0,5%, que solo nos obligue a contratar seguro de hogar y vida y asociada a una cuenta corriente sin comisiones.

Desde CPI Gestión Inmobiliaria esperamos que esta información te haya servido de ayuda.

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CPI Gestión Inmobiliaria te habla de la vuelta de las hipotecas para jóvenes(segunda parte)

Como decíamos en el post anterior del blog de CPI Gestión Inmobiliaria las hipotecas para jóvenes están resurgiendo.

En esta segunda parte vamos a hablar de Bankia, que oferta la Hipoteca Bonificada, con un plazo de hasta 40 años, con una financiación hasta el 80 % del valor de su vivienda. Se puede conseguir bajo mejores condiciones de contratación, al bonificar el tipo de interés en función de la vinculación que mantenga el cliente con la entidad. Se puede escoger entre un tipo de interés variable o mixto.

Pero, el mercado actual ofrece algunas hipotecas más para jóvenes, si bien sólo están disponibles en algunos territorios, y que están relacionadas y tienen el sostén de una entidad pública. Es el caso de la Hipoteca Joven del Gobierno de la Rioja en colaboración con Kutxabank, que ofrece un tipo de interés desde euribor más 0,95 puntos, para un préstamo de hasta el 100% del valor de la vivienda, con un plazo de amortización de hasta 30 años y sin comisiones.

Y del Ayuntamiento de Zaragoza, que posee un programa similar con La Caixa, aunque no es tan ventajoso. En su caso, ofrece la financiación de hasta el 80% del valor de tasación de una vivienda a los menores de 35 años, mediante un préstamo hipotecario a un interés del euríbor más el 1,90% si se contratan una serie de productos vinculados como seguro de vida y de hogar, domiciliación de nómina y recibos, pago con tarjeta y -opcionalmente- un plan de pensiones.

Desde CPI Gestión Inmobiliaria esperamos que este post tenga  utilidad para muchos jóvenes que quieren tener una casa en propiedad.